Финансовый вопрос
Ключевой темой и даже камнем «преткновения» в сфере кредитования часто являются страховка и ее стоимость.
В этой статье я остановлюсь на основных моментах страхования. Как понять, нужна вам эта услуга или нет? Что делать, если вам её пытаются навязать? Попробуем разобраться.
Начнём с того, что мировая практика страхования существует сотни лет. А Россия в этом деле новичок, впрочем, уже столкнувшийся с низким качеством страховых услуг и банальным мошенничеством. Так что перед тем, как заключить договор страхования, наведите справки о компании и ознакомьтесь с её лицензией.
Страхование бывает обязательным и добровольным. И это регулируется законом. Например, ОСАГО - обязательный вид страхования, а страхование жизни и здоровья заёмщика, страхование от временной потери нетрудоспособности при получении кредита - виды добровольного страхования. А если оно добровольное, значит, в ряде случаев вы вполне можете от него отказаться. Перед тем, как остановиться на механизме отказа, я хочу акцентировать ваше внимание на том, что защищать себя от возможных рисков жизненно необходимо. Особенно, если вы решили взять на себя финансовые обязательства, а также если хотите построить достойное и благополучное будущее.
***
С 1 июня 2016 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от услуги и получить назад потраченные на неё финансовые средства. Это можно сделать в так называемый период охлаждения. Продолжается он в течение 14 дней со дня оформления договора. Страховая компания обязана вернуть вам деньги полностью или частично в зависимости от условий, перечисленных в договоре страхования – это, кстати, документ, который надо читать обязательно. Особенно пункты про страховые риски и особенности возмещения.
Если в договоре написано, что компания возвращает деньги частично, то она удержит часть страховой премии пропорционально количеству дней использования.
Что сделать, чтобы вернуть деньги за страховку? Направить заявление в страховую компанию. Его можно составить как в свободной форме, так и по форме страховщика. И нужно указать реквизиты, если возврат планируется не через кассу. По закону страховщик обязан вернуть вам деньги в течение десяти дней.
Если что-то пошло не так или вам не хотят возвращать деньги. Напишите обращение или позвоните в Банк России - там помогут оперативно. На крайний случай можно подключить Роспотребнадзор. Однако надеюсь, до этого не дойдет.
Почему вам могут не захотеть возвращать деньги? Причин тут несколько:
Во-первых, деньги – финансовые компании их уже получили. И помимо снижения рисков, они получили и хорошие комиссионные доходы. Множество видов страхования являются высокоприбыльными.
Во-вторых, человеческий фактор. Вы можете столкнуться с неквалифицированными сотрудниками, как на момент подписания договора, так и на момент возврата денег за страховку. Задача у персонала простая: не допускать расторжения договоров всеми способами. Поэтому сотрудники идут на всякие ухищрения, начиная от пугалок, что, мол, без страховки кредит не дадут, заканчивая сетованием на то, что невозможностью связаться с руководством. Фантазия бурная, цель одна – деньги. Что делать? Обращаться за помощью к независимым юристам и финансовым советникам.
***
Тем, кто не сомневается в нужности страхования, но хочет сэкономить на стоимости страховой услуги, я могу порекомендовать покупать страховку отдельно от кредита. Это может обойтись гораздо дешевле, и покрытие рисков большее. Примет добровольную страховку банк или нет, неважно. Для вас главное защитить себя на сумму, достаточную для покрытия долга, если возникнут риски, связанные со здоровьем и трудоспособностью.
А если вы планируете покупать страховку в банке при получении кредита, но вернуть долг намереваетесь досрочно, рекомендую заранее узнать, что в данном случае станет со страховкой, и в каком размере её вам оплатят, каким образом. Если договор составлен так, что страховку вам возвращать при досрочном погашении никто не собирается, задумайтесь о поиске другого кредитора. Вместо заключения. По-английски слово страхование звучит как insurance. А в прямом переводе оно означает «уверенность». Вы обязательно должны быть уверены, что защищены нормами закона, что готовы к рискам и что каждый договор, вами подписанный, знаете от и до.
Текст: Наталия Калинина
Справка:
Наталия Калинина, создатель системы управления личными финансами «Психология денег».
Занимается банкингом более десяти лет. Возглавляла «"Почта Банк" – группа ВТБ» в Калининградской области. Прошла путь от младшего банковского сотрудника до топ-менеджера, запустила несколько банковских стартапов.
Сертифицированный консультант-методист программы по повышению финансовой грамотности при правительстве РФ.
Топ-3 в конкурсе «Деловые женщины России Ernst & Young – 2017».
