Финансовый вопрос
Каждая вторая российская семья живет в долг. В редких случаях у людей получается гасить кредиты досрочно. Гораздо чаще граждане идут в банк за вторым кредитом, чтобы погасить первый. Это, как правило, сильно усугубляет проблему и тянет заёмщиков на финансовое дно.
Если вы знаете, что завтра не унаследуете крупную сумму и не выиграете в лотерею, чтобы досрочно расплатиться со всеми долгами, то ознакомьтесь с основными правилами досрочного гашения кредитов, выберите для себя подходящий и внедрите в свою жизнь.
1. Метод снежного кома.
Переход от меньшего к большему. Бросьте все силы на досрочное погашение самого маленького кредита, независимо от процентной ставки. Как только закроете его, добавьте на погашение следующего кредита платеж, который раньше уходил на маленький кредит. И так далее.
Почему работает?
Это может быть не самый рациональный способ с точки зрения переплаты, однако психологически так легче: вы будете видеть, что долгов становится меньше, а мотивации идти дальше — больше. Каждый погашенный кредит дает чувство победы и контроля над ситуацией.
2. Метод лавины.
Составьте список всех кредитов в порядке убывания годовой процентной ставки. В первую очередь, платите по тому кредиту, где самая высокая ставка. По остальным ссудам вносите минимальный платеж. Как только разберётесь с самым дорогим кредитом, переходите к следующему, следуя тем же принципам.
Почему работает?
Вы снижаете переплату по всей сумме долга, экономя на процентах. Для этой стратегии нужна строгая дисциплина.
3. Метод снежинки.
Если у вас нет возможности гасить хотя бы один из кредитов досрочно, предыдущие два способа могут не сработать. Альтернативный метод — незапланированный доход. Видов множество: возврат налогового вычета, случайная подработка, премия, кто-то вернул долг, получили денежный подарок на праздник и т. д. Все эти нерегулярные деньги необходимо вносить на дополнительный взнос по кредиту.
Почему работает?
Во-первых, небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. (Только проверяйте в банке, идут ли деньги на досрочное погашение или просто лежат на счете). Во-вторых, если вы планируете бюджет, этот доход вы изначально не учитывали, а значит, сможете прожить и без него. А если не планируете, так как не знаете, как правильно это делать или много раз пробовали и бросали, то лучше обратиться к профессионалу. Персональный финансовый консультант поможет наладить семейный бюджет и подскажет, где найти дополнительные источники дохода.
4. Метод сугроба.
Если платить по всем долгам вовремя не получается, попробуйте обратиться в банк за консолидацией или рефинансированием кредитов. Это способ оптимизации кредитов. Он может как снизить переплаты, так и увеличить срок выплаты. Перед подписанием документов надо все внимательно посчитать, как с точки зрения процентной ставки, так и с точки зрения переплат.
Почему работает?
Вы снижаете ежемесячный платеж или не допускаете просрочек.
Когда вы определились с методом, необходимо выяснить у своей кредитной организации как происходит процесс частичного досрочного погашения кредита (ЧДП). Пусть вместе с рассказами о досрочном погашении вам предоставят документ, подтверждающий сказанное. После каждого ЧДП запрашивайте новый график платежей — это и будет подтверждением снижения переплаты. Кроме того, эта бумага будет стимулировать вас не сходить с намеченного пути избавления от кредитной зависимости.
Ко мне на консультации приходят люди, которым надоело жить в кредит и которые хотят улучшить своё финансовое положение. Если человек находится в долговой зоне, у него отсутствует дисциплина и навык в управлении деньгами. В таких случаях я рекомендую начинать с малого — с цели на закрытие кредитных карт. Именно в них кроется основное зло, мешающее человеку выбраться из долгов. А достижение этой цели — один из ключей к росту благосостояния.
Справка:
Наталия Калинина, персональный финансовый советник.
Автор обучающей программы по системе управления личными финансами «Психология денег».
Сертифицированный консультант-методист программы по повышению финансовой грамотности при правительстве РФ.
Опыт работы и управления банками в РФ — более десяти лет. Возглавляла «"Почта Банк" – группа ВТБ» в Калининградской области. Прошла путь от младшего банковского сотрудника до топ-менеджера, запустила несколько банковских стартапов в регионе.
Топ-3 в конкурсе «Деловые женщины России» Ernst & Young – 2017.
