Финансовый вопрос
Итак, у вас есть капитал, и вы не прочь его приумножить. Однако 5-7 процентов годовых, которые приносят депозиты, вас не устраивают. Но и рисковать не хочется. Тогда откройте индивидуальный инвестиционный счёт!
Почему стоит присмотреться к ИИС
Индивидуальный инвестиционный счёт — это особый вид брокерского счёта, дающий его владельцу налоговые льготы. Государство предусмотрело для владельцев ИИС два варианта налоговых вычетов.
Вычет типа А — возврат 13 процентов от вложенной на ИИС суммы за год — в пределах 400 тысяч рублей, не более суммы уплаченного за тот же год НДФЛ. Этот тип самый популярный, так как гарантирует доход. Получается если официальный доход за год равен или превышает 400 тысяч рублей, то при вложении такой же суммы на ИИС, возвращаешь 52 тысяч рублей. Можно сказать, что владелец получает дополнительную гарантированную доходность. Почему дополнительную — всё просто: деньги, которые переводятся на ИИС, можно инвестировать в ценные бумаги и получать доход ещё и по ним.
Менее популярный — вычет типа Б, когда доход по операциям с ценными бумагами не облагается подоходным налогом в 13 процентов. Такой тип подходит тем, у кого нет официального заработка, кто планирует вкладывать долго, получать высокий доход или тем, кто может разместить на счёте более 400 тысяч рублей в год. Максимальная сумма вложений составляет 1 миллион рублей в год.
Для получения вычета и по типу А, и по типу Б есть ограничение — он должен существовать три года. Но никто не запрещает открыть ИИС и положить на него деньги только к концу третьего года.
Совет: Если вы планируете открыть ИИС и положить на него деньги сразу, выгоднее сделать это в декабре. И уже в январе подать декларацию в налоговую инспекцию о возврате НДФЛ. После проверки сотрудниками ФНС (максимум через четыре месяца) вам вернут средства.
Если денег для инвестирования на будущее нет сейчас, стоит открыть счёт в начале года. Например, если открыть ИИС сегодня, а деньги на него положить в декабре 2021 года, то в январе 2022-го можно подать декларацию на возврат НДФЛ и в марте забрать свои деньги. Получится, что они находились на счету только четыре месяца, а доход составил почти 40 процентов годовых. Если же открыть ИИС в январе, то получится и того выше.
На данный момент достаточно много участников финансового рынка дают возможность открыть индивидуальный инвестиционный счет. Важно соблюдать строгое правило: один ИИС в одни руки. Нельзя открыть два или больше ИИС у разных брокеров. А вот препятствий для смены брокера и перевода ИИС в другую компанию законом не предусмотрено.
Денежные средства на ИИС Агентством по страхования вкладов не застрахованы, но если они не просто лежат на счету, а на них куплены ценные бумаги, то даже в случае банкротства брокера или управляющей компании финансы не пропадут. Достаточно будет просто перевести их другому брокеру.
Доход от вложений
Индивидуальный инвестиционный счёт, в первую очередь, это брокерский счет, так что помимо налоговых привилегий можно получать доход от вложений в ценные бумаги. Но тут надо помнить, что любая инвестиционная деятельность — всегда риск. И можно как заработать, так и потерять все свои средства в результате неудачного стечения обстоятельств на финансовом рынке.
Если рисковать не хочется, а ИИС рассматривается как альтернатива долгосрочным банковским депозитам, стоит обратить внимание на облигации. Например, федерального, муниципального займов или крупнейших отечественных корпораций. Уровень риска здесь не выше, чем в сфере депозитов.
«Если вы открываете пополняемый депозит с доходностью 5,84 процента (по данным ЦБ РФ, именно такая средняя доходность была по депозитам физлиц на срок от трёх лет в декабре 2018 года), тогда через три года у вас на счете окажется 394 тысячи рублей. Чистый доход составит 34 тысячи рублей. А если для накопления использовать ИИС и покупать самые надежные бумаги — облигации федерального займа, то доходность к погашению по ним на конец прошлого года была порядка 8,5 процента годовых. При этом полученные налоговые вычеты, 13 процентов от суммы годовых вложений или 15,6 тысячи рублей реинвестируем. Через три года вы сможете снять со своего индивидуального инвестиционного счета 477 тысячи рублей. Чистый доход — 117 тысяч рублей», — констатирует калининградский эксперт Денис Павлов.
Получается, доходность по вложениям через ИИС в 3,5 раза выше, чем по банковскому депозиту. Однако цена облигаций может меняться: не исключено, что вам придется держать бумагу до погашения, чтобы избежать убытков, если вдруг на рынке начнется «просадка».
Тем, кто готов рискнуть какой-то частью своих активов, можно рассмотреть вложения в акции. В России много интересных «дивидендных историй». «Например, банковский сектор, где предполагаемая дивидендная доходность крупнейших госбанков уже приближается к двузначным величинам (в процентах годовых), значительно превосходя доходность банковских вкладов — и это при том, что речь идет о голубых фишках. А также металлурги и компании с госучастием, которые по закону должны платить довольно высокие дивиденды», — подчеркивает Денис Павлов.
Несколько полезных советов
1. Выбранные финансовые инструменты должны соответствовать вашему инвестиционному профилю. Не стоит гнаться за доходностью. Чем больше готова платить компания, тем выше риск, что деньги вам не вернут. Инвестиционное профилирование можно пройти в любой брокерской или управляющей компании.
2. Средства на ИИС не страхуются государством. Поэтому, выбирая компанию, в которой открыть счёт, стоит оценить ее надёжность. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова рекомендует при выборе брокера присмотреться к тройке лидеров рынка (рейтинги можно без труда найти в Интернете, например, на banki.ru).
3. А чтобы получить максимально развёрнутую консультацию об ИИС, загляните в брокерскую компанию. Но не в банк. Поскольку несмотря на то, что ряд крупных банков предлагают инвестиционные услуги, не все менеджеры кредитных организаций смогут дать вам развернутую и неискажённую информацию.
Материал подготовлен в рамках программы Минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
