Финансовый вопрос
Сегодня микрозаймы для многих россиян являются одним из популярных способов решения финансовых вопросов. Вряд ли кто поспорит, что получить необходимую сумму за пару часов — это удобно. Но у медали всегда две стороны. Лёгкие деньги от МФО сопровождаются лавинообразным начислением процентов по кредиту. И из-за неправильного расчёта собственных финансовых сил возникают дополнительные проценты, комиссии, штрафы. Можно даже распрощаться с имуществом, если оно являлось предметом залога.
Такая история произошла совсем недавно с москвичкой Ириной. Она лишилась квартиры из-за невыплаченного долга в микрофинансовой организации. Женщина оформляла кредит дважды. В первый раз ей не удалось его погасить. В организации предложили перекредитоваться под залог квартиры, и Ирина согласилась, но и с этим кредитом возникли трудности. Женщина не смогла своевременно вносить платежи, и в один из дней ей сообщили, что её жильё продано с торгов.
«Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтётся с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять», — приговаривала Алена Ивановна, ссужая студенту очередную сумму в знаменитом романе Фёдора Достоевского.
10 копеек с рубля в месяц или 120 процентов годовых — такова была ее ставка.
А каковы ставки современных ростовщиков?
До 29 марта 2016 года для микрозаймов не было никаких ограничений. Можно было взять в долг тысячу, а вернуть уже 10 тысяч. Например, человек оформлял микрозаём на 100 тысяч рублей под два процента в день на полгода. Через полгода сумма долга составляла 460 тысяч рублей. Если заёмщик не выплачивал долг вовремя, то за просрочку платежа штраф составлял 10 процентов в день на всю сумму основного долга. А дальше долг рос как снежный ком.
Но три года назад государство стало ограничивать аппетиты МФО. А с 2019 года микрофинансовые организации живут по новым правилам.
Как объяснили в региональном отделении Банка России, новации устанавливают ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более года. Начисленные на такой кредит или заём проценты по всем обязательствам не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого предела увеличение долга должно быть прекращено. То есть, если заемщик взял в кредит 10 тысяч рублей, то его долг перед финансовой организацией не может превысить 35 тысяч рублей. В эту сумму входит сам долг (10 тысяч), а также начисленные проценты и платежи по неустойке (25 тысяч).
Обращаем внимание калининградцев, что предусмотрено и дальнейшее снижение предельной задолженности: так, с 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, с 1 января 2020 года — 1,5-кратную. Таким образом, если договор на 10 тысяч рублей будет заключен после 1 июля 2019 года, заемщик отдаст не более 30 тысяч (10 тысяч — долг, 20 тысяч — проценты, неустойка, иные платежи), а если после 1 января 2020 года — не более 25 тысяч (10 и 15 тысяч соответственно).
Кроме того, законом введено ограничение ежедневной процентной ставки: не более 1,5 процента в день, а с 1 июля — не более одного процента в день. Подобное ограничение вводится впервые: мера призвана исключить недобросовестные практики. Например, когда в первые или последние дни пользования займом ставка устанавливалась существенно выше, чем в другие дни. В итоге полная стоимость кредита по документам находилась в рамках установленных законом пределов, а вот по факту кредитор требовал от должника намного больше.
Изменения ограничили и круг лиц, которым возможна уступка прав по займам. Продажа долга чёрным кредиторам теперь вне закона. Долг могут купить только организации, поднадзорные Банку России, Федеральной службе судебных приставов или физические лица, которых укажет сам должник. Все остальные не могут требовать выплаты долга даже через суд. Причём этот запрет распространяется не только на договоры, заключенные после 28 января этого года, но и на переуступку старых долгов, подчеркивают в ЦБ.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель или уйти с рынка, — комментирует директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. — Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».
История показала, если МФО не ограничивать, то закредитованность может стать чудовищной̆. Это будет провоцировать рост социальной напряжённости в обществе и, как следствие, тормозить развитие экономики страны.
В 2013-2014 годах в Великобритании ужесточили регулирование рынка «кредитов до зарплаты», сделав эти продукты намного более безопасными для потребителей. После ужесточения правил за год объем предоставления таких займов сократился на 40 процентов, а стоимость выданных кредитов снизилась на 35 процентов.
Но если разобраться, ограничения, введённые в нашей стране в 2019 году, не помогут избежать долговой ямы. Например, исходя из условий закона, одолженные 30 тысяч превращаются в 75 тысяч, а это для многих заемщиков уже неподъемные деньги. И оступившись один раз, вылезти из долгов будет крайне затруднительно.
А что говорит бизнес?
Представители бизнеса микрозаймов предрекают постепенную смерть такого бизнеса при введении жестких ограничений. Чрезмерное ограничение сферы микрозаймов может привести к её сползанию в серую зону, и мы вновь получим чёрный рынок займов с печально известными методами выбивания долгов.
Зачастую, когда человек берет кредит под очень высокий процент, он не планирует его отдавать. С таким клиентом столкнулись сотрудники Калининградской социологической службы, когда в 2017 году проводили исследование рынка МФО в Калининграде по заказу регионального Министерства финансов. Как рассказала одна женщина, она неоднократно брала деньги в таких заведениях и принципиально не возвращала. А чтобы избавиться от преследований коллекторов меняла место жительства и телефон.
Хитрый ход не правда ли? Но именно из-за риска таких опасностей МФО вводит бешеные проценты. И добросовестные заемщики платят, как говорится, и за себя, и за того парня. Ведь МФО, в первую очередь, это коммерческая организация. А в уставе любой фирмы главная цель — извлечение прибыли.
Преимущества у МФО перед банками всё же есть. Вряд ли банк выдаст кредит в 2 тысячи рублей на неделю. Однако незнание экономических законов не позволяет многим заёмщикам определить реальные проценты, которые они платят за пользование кредитом и осознать, какова ответственность за просрочку. Микрозайм — это неплохо, но очень дорого. И здесь на помощь заемщикам МФО приходит Банк России, который постепенно наводит порядок и защищает интересы потребителей этой распространённой финансовой услуги.
Впрочем, даже с введением дополнительных мер защиты гражданам стоит быть бдительными, критически оценивать возможности своевременной выплаты кредита, взвешивать все возможные риски. И всегда помнить, что берёшь чужое, а отдаёшь своё.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
