Финансовый вопрос
Жадность нередко может сыграть с нами злую шутку. Один из примеров: банкиры под видом более высокодоходного депозита заключают с клиентом… договор инвестиционного страхования жизни.
По данным Банка России, в лидерах антирейтинга по навязыванию кредитно-финансовыми учреждениями дополнительных услуг и страховок находится оформление договоров ИСЖ.
«Я решил поместить часть сбережений в банк под проценты. Менеджер стал рассказывать о доходности и настойчиво рекомендовал составить договор страхования жизни. Причём, по его словам, это был бы тот же вклад, только денег по итогу я получу больше. Отказываться было глупо. Но, к сожалению, получилось так, что мне срочно понадобились деньги. Однако снять их с минимальными потерями (как в случае с депозитом) я уже не смог», — рассказал один из клиентов Калининградского регионального центра финансовой грамотности.
Такие случаи не единичны. Жалобы на подобные банковские «изыски» поступают часто. Из-за доверия менеджерам и собственной финансовой безграмотности калининградцы становятся жертвами мисселинга — нового вида злоупотребления доверием, когда продавец не информирует потребителя о всех параметрах продукта или вводит в заблуждение о его важных критериях.
Что же такое ИСЖ?
Суть ИСЖ в том, что оформляя его, человек получает гарантию страхования жизни и инвестирует деньги на бирже. Этот продукт совершенно легальный, но проблема в недопонимании механизма его работы. В чем его основные отличия от депозита? Во-первых, ИСЖ — инвестиционный продукт и доходность по нему не гарантирована, прибыль напрямую зависит от ситуации на финансовом рынке. Во-вторых, несмотря на то, что договор подписывается в банке, клиент заключает соглашение со страховой компанией, и в случае чего разбираться придётся уже с ней. В-третьих, полисы ИСЖ, в отличие от депозитов, не застрахованы государством. И наконец, если клиенту понадобится досрочно вывести деньги, потери будут значительными. Полис, как правило, долгосрочный — три, пять лет. Если вы пожелаете забрать деньги в первый год, вам могут вернуть, например, всего 10 процентов, во второй год – 30 процентов, в третий – 50 процентов, в четвертый - 70, и только на пятый год - 100.
О действиях мегарегулятора
Центральный банк подготовили нормативный акт, который обязывает продавца раскрывать всю информацию о продукте. Соответствующие рекомендации вступили в силу 1 апреля 2019 года. Теперь менеджер банка обязан проинформировать клиента о порядке расчёта дохода по договору добровольного страхования, о том, что доходность в прошлом не гарантирует доход в будущем. А также подробно рассказать о порядке расчёта выкупной суммы с указанием её размера в зависимости от срока действия договора и периода, в который он прекращён, а также об удержании налога. Потребитель должен будет расписаться в документе, подтверждая тем самым, что ознакомлен и согласен с условиями.
«В случае, если договор страхования заключен под влиянием заблуждения и (или) обмана, в соответствии с положениями статей 178 и 179 ГК РФ он может быть признан недействительным по исковому заявлению в суд с возвращением денежных средств, уплаченных за услуги страхования, в полном объёме в соответствии со статьей 167 ГК РФ», — отмечают в пресс-службе Центрального банка.
Будьте внимательны при подписании любых договоров в кредитных организациях! Если вы не разбираетесь в сложных финансовых инструментах, стоит получить консультацию вне офиса коммерческого банка.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области» при содействии Отделения по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации.
Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
