Совет первый — вести бюджет
Главное правило — ведение семейного бюджета. Для того чтобы знать причину нехватки денег, необходимо вести учёт расходов и доходов всех членов семьи. Сделать это можно письменно в блокнот либо с помощью онлайн — приложений в смартфоне, либо простой табличке в экселе. Так вы сможете увидеть, куда уходят деньги, правильно ли вы их тратите, и понять, куда средства уходят напрасно.
«Главное — записывать траты и полученные деньги регулярно — сохранять чеки из магазинов, проверять СМС о балансе и списания с карт», — рассказал автор книги «Азбука Денег» Дмитрий Иванов. По его словам, детальное изучение бюджета помогает выявить незаметные траты: неиспользуемые подписки на сервисы или абонентскую плату за ненужные услуги связи — эти небольшие списания в сумме каждый месяц могут доходить до нескольких тысяч рублей. Отказавшись от них, вы начнёте экономить.
Совет второй — план покупок
Ну и никуда без планирования. Как у города, региона или целого государства есть бюджет — такой же план доходов, расходов и накоплений должен быть в семье. Важная часть его составления — планы по расходам. В них включаются обязательные платежи (коммунальные расходы, кредит, ипотека и т.д.) и необходимые покупки (продукты, одежда и т.д.). Затем семья решает, как распорядиться оставшейся свободной суммой. Это помогает планировать крупные покупки и решать, куда потратить свободные деньги.
Планирование покупок и составление списков важно — если в магазине покупать продукты только по списку, можно сократить расходы на 5–10%, приводят данные эксперты. И, конечно же, нельзя забывать о долгосрочном планировании. Ведь придет время, когда необходимо будет потратиться на ремонт машины, то купить пачку учебников для ребенка, или заплатить налоги на имущество. Всё это может стать непредвиденной статьей ваших расходов. Поэтому один из членов семьи должен взять на себя обязанность по стратегическому планированию доходов и расходов семьи, чтобы не остаться у разбитого корыта в один из дней.
Совет третий — рефинансировать кредиты и ипотеку
Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем кредит, так и в другом финансовом учреждении. Зачем платить больше по кредиту, если можно воспользоваться текущем предложением и уменьшить ежемесячный платеж?
Банки ежемесячно предлагают более выгодные займы и ставки по кредитам, которые могут выгодно отличаться от условий, по которым вы получили ипотеку пару лет назад. «Разница даже в один процент может быть существенной, учитывая, что выплата ипотечного займа длится около 20 лет», — отметила представитель сервиса «Банки.ру» Александра Сазонова.
Рефинансирование поможет уменьшить срок ежемесячных платежей, сократить сумму переплаты или заменить валютный кредит рублёвым. Узнать об условиях по рефинансированию кредитов можно на сайтах банков, не выходя из дома. В некоторые банки заявки на рефинансирование существующего займа можно подать онлайн в любое удобное время.
Совет четвёртый — помощь государства
Не стоит забывать о государственных льготах. В последние годы увеличилось количество программ, позволяющих значительно сэкономить на покупке квартиры в кредит. Это и материнский капитал, и компенсация процентов по ипотеке, и льготные процентные ставки – главное выбрать ту программу, которая подходит именно вам.
Семьи могут так же рассчитывать на разные выплаты: при рождении детей, пособия на детей. Подробно узнать о субсидиях и выплатах можно на сайте министерства социальной политики. Кстати, получить многие выплаты сейчас стало совсем просто. За ними можно лишь обратиться в МФЦ (с собой надо взять паспорт и СНИЛС).
Совет пятый — инвестиции
Увеличить благосостояние семьи можно с помощью банковских вкладов. Открыть счёт с небольшим процентом можно в любом банке. Вносить можно сумму от одной до пяти тысяч рублей. Экономисты называют оптимальной для сбережений схему перевода на счёт 5-10% своих доходов. Конечно, скорого обогащения не будет, но главное выработается привычка откладывать. Тогда уже спустя один — два года средства, откладываемые семьёй, увеличатся. Процент с депозита можно будет тратить или сохранять на счету.
Сегодня банковские вклады — основное средство сбережения благодаря государственной системе страхования, обеспечивающей сохранность вложений в сумме до 1,4 млн рублей, акцентируют внимание аналитики.
Специалисты советуют: лучше откладывать небольшие суммы каждый месяц, чем большую единовременно. Первая схема позволит получить больше бонусов по вкладам. Посмотреть предложения банков области и выбрать для себя наиболее выгодный вклад можно на сайте. Там же действуют сервисы по подбору рефинансирования кредитов или поиска выгодного предложения по ипотеке и онлайн — калькуляторы.
Альтернативой банковским вкладам сегодня является открытие индивидуального инвестиционного счёта, который позволяет получать налоговый вычет на вложенные деньги. Для получения вычета надо обратиться в налоговую службу и представить документы, подтверждающие факт перевода денег на ИИС и наличия у вас официального дохода.
Причем помимо налогового вычета — можно получать и инвестиционный доход, например купив на ИИС облигации. Государственные или корпоративные облигации дадут доход уже выше, чем по депозитам. Причем ОФЗ освобождены от уплаты налога на доходы вовсе, а корпоративные, выпущенные после 2017 года – работают по такой же схеме, как и депозиты. То есть налог необходимо уплачивать с дохода, превышающего ключевую ставку на 5% (то есть выше 12%).
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
