Финансовый вопрос
Многие думают, что банки отказывают в кредитах, если клиент злостный неплательщик или сильно закредитован. Но бывают случаи, когда долгов у человека нет, просрочек он не допускал, доход стабильный, а денег кредитно-финансовые учреждения не дают. Почему так происходит? Причин может быть масса, и банки не обязаны их раскрывать. Я остановлюсь на самых распространённых и посоветую, что делать в таких случаях.
Вариант первый: кредитная история чистая, человек ни разу кредит не брал.
Такой клиент для банка, как правило, хуже того, у кого кредиты есть. Почему? Потому что банк ничего не знает про человека, и ему в этом случае сложнее посчитать риск невозврата. А что же делать клиенту? Формировать кредитную историю. Как? Брать маленькие потребительские кредиты и вовремя их гасить, а лучше досрочно. В данном случае идеально подойдут акции рассрочки на товары в магазинах. И переплаты минимальны, и история формируется.
Вариант второй: Вы уже погасили все кредиты.
А получили ли вы об этом подтверждение в виде справки? Если нет, то может так быть, что свои обязательства перед кредитной организацией вы выполнили, а она перед вами нет. О чем идет речь? О предоставлении актуальных сведений в Бюро кредитных историй. Почему данные не предоставлены? Здесь либо технический сбой, либо человеческий фактор. Кто виноват? Это не важно.
Что делать?
Запросить информацию из БКИ через портал Госуслуг. Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро. Услуга эта дважды в год бесплатна в электронном виде. Банки обычно берут за неё в среднем тысячу рублей.
Вариант третий: Вы гасите кредиты, но нужен дополнительный заём.
А банк не дает или снижает сумму. Задумайтесь, а может быть банк прав? Он посчитал всю кредитную нагрузку, сравнил входные параметры с огромным количеством похожих на вас заемщиков, посмотрел на то, как платятся другие обязательные платежи: налоги, пошлины, штрафы, коммуналка и т. д. В результате, сделал вывод, что с кредитом вам лучше подождать.
В этом случае, есть смысл срочно задуматься о своем финансовом положении. Потому что, если вы или ваши знакомых прибегают к необходимости брать второй или третий кредит на погашение предыдущего — это путь в финансовую пропасть.
Как это предотвратить? Обратиться к профессиональному финансовому консультанту, который поможет совместно составить план выхода из экстренной ситуации и сформировать новые источники дохода.
Если в вашей кредитной истории есть ошибки, вы можете их исправить, связавшись с Банком и с бюро кредитных историй, в котором она хранится. По закону, кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение пяти рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных. Кредитная история хранится в БКИ десять лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние два–три года.
Помимо банков, МФО и кредитных кооперативов, информацию о вашей кредитной истории запрашивают:
Потенциальные работодатели; если вы хотите устроиться на достойную работу, компания обязательно будет выяснять ваше прошлое и насколько серьёзно вы относитесь к финансовой дисциплине.
Страховые компании. Есть статистика, что высокая аварийность и проблемы с обслуживанием долгов — вещи взаимосвязанные.
Сервисы каршеринга. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.
В завершение напомню: о здоровье в долгосрочной перспективе всегда заботится человек, а не его лечащий врач. То же самое и с кредитной историей. Хотите, чтобы она была безупречной, контролируйте её не реже, чем два раза в год.
Справка:
Наталия Калинина, персональный финансовый коуч-консультант.
Автор обучающей программы по системе управления личными финансами «Психология денег».
Сертифицированный консультант-методист программы по повышению финансовой грамотности при правительстве РФ.
Опыт работы и управления банками в РФ — более десяти лет. Возглавляла «"Почта Банк" – группа ВТБ» в Калининградской области. Прошла путь от младшего банковского сотрудника до топ-менеджера, запустила несколько банковских стартапов в регионе.
Топ-3 в конкурсе «Деловые женщины России» Ernst & Young – 2017.
